在(上)中，我們試算了不同狀況下，一個人應該準備多少退休金才能享有一個有尊嚴的退休生活，同時我們也發現，一般受薪階級如果光憑薪水將很難累積到上述的金額目標，因此唯有透過適當的投資理財方式，方能打造一個優質的退休生活。

政府退休金制度可提供基本的退休需求
在政府或企業負擔的部分，包含勞保老年給付與勞基法退休金辦法，前則最高可得金額為210萬，而後者已於去年頒布新制，目前在立法階段，未來包括工作期間、薪資、企業與員工相互提撥比例，都是影響退休金額多寡的因素。

除了金額多寡的不確定性外，受薪族面對瞬息萬變的經濟與工作環境，誰也無法保證自己能在既有的遊戲規則之下得到上述的福利，因此我們建議以「基本的退休準備」心態來看待此項政府措施，為自己規劃額外的退休金準備將是必要的。

投資資本市場是最有效率的方式
準備退休金的原則是【找到「能創造合理投資報酬」的投資工具，儘管每月投入本金不多，透過複利的效果，長時間投資也能累積可觀的資產】。很明顯的，能創造合理報酬的投資工具，是整個計劃的重點，而在低利率的趨勢之下，國外的經驗告訴我們，唯有資本市場能滿足我們的需求，而其中又以共同基金最具代表性。

在國外，配合退休金市場的龐大需求，「保本基金」與「目標收益型基金」因應而生，其鎖住風險、創造合理報酬的特性，儼然成為退休基金投資組合中的標準配備。惟在國內，由於法令限制與金融市場尚未成熟，因此這方面的商品相當少，而且有最低金額的投資限制，通常為2萬美金或50萬新台幣以上，並非每個投資人都有能力承作，因此以定時定額方式投資現有的基金商品，變成最適也是唯一選擇。

利用小錢也可以讓你輕鬆退休
你可能沒有想過，每天省下100元的買菜錢，或是一杯拿鐵咖啡的錢，只要每個月投資3,000元，以年報酬率10%計算，20年可以累積225萬元，30年則可以累積到670萬元，如果每月投資金額變成10,000元或以上，其投資成果更為明顯，而其中的關鍵就是「複利」的時間效果。但這裡要特別強調的是，長期投資並不等於買入後放任不管，因為沒有一個股市會永遠向上，因此投資人除了堅持長期投資的原則外，為了確保現階段的獲利不會因為下一波股市的回檔，而重新回到原點或呈現虧損，投資人應該適當贖回先前累積的獲利，因為唯有長期投資才能把小錢變成大錢，唯有選擇適當的贖回，才能在每一波段的投資持盈保泰，至於何時該贖回，則可利用簡單的經濟指標，在景氣過熱時（股市通常是相對高點）贖回。

至於應該投資哪種基金，投資人則可根據年齡（代表風險承受度）去挑選適合的基金組合，對於30~40歲的年輕媽媽而言，由於籌措退休金的時間還很長，可以拉高風險承受度，此時投資組合的規劃可以側重於成長型或中小型的股票基金。對於40歲~50歲的媽媽，由於可以規劃退休金的時間已經減少，因此在投資策略的規劃上必須強調穩健，此時就必須將股票型基金的比重適時降低，轉入平衡型或是債券型基金上；至於50歲以上的媽媽，此時以固定收益的商品為主，其中債券基金由於報酬率優於定存利息、又具免稅的優勢相當適合退休金的規劃。